近日，保险行业的一条消息引发社会关注：阳光保险公司联合“蚂蚁保”推出新型的“电信诈骗险”，可保障银行卡、支付宝、微信支付等多个账户因遭受电信诈骗造成的资金损失。这也成为社会各界合力治理电信诈骗问题的一种新尝试。
电信诈骗是国家严厉打击、老百姓深恶痛绝的犯罪行为。不少群众因骗破产、因骗致贫、因骗返贫，受骗自杀等恶性事件也时有发生，对社会风气的严重败坏，对人与人之间的信任度、安全感造成严重影响。
据最高人民检察院通报，2019年至2021年，检察机关分别起诉电信网络诈骗犯罪3.9万人、5万人、4万人。近两年国家公安机关、国家反诈中心等部门极大加强了电信诈骗行为的打击力度和全民科普教育。但从发案数量上看，电信网络诈骗犯罪总体数量依旧不容小觑。
目前，社会各界都在积极寻求对策。除了事前科普预防、公安和司法力量严厉打击外，“电诈险”的出现，也在摸索事后救济的解决方法。
“事后救济”的新尝试
“蚂蚁保”上的产品介绍显示，这一款“电诈险”共有三档保额可选：一年保费7.9元可保1万额度；一年保费28.8元可保5万额度；一年保费48.8元则可保10万额度。产品保障期为1年，年免赔额3000元，赔付比例为70%。投保价格亲民，是“电诈险”的一大特点。
需要提醒的是，因主观故意、网络婚恋交友、黄赌毒等行为造成的资金损失，不在该保险的保障范围内。蚂蚁保“电信诈骗险”项目负责人梁贸源表示，这几类行为在理赔上存在认定难的问题，比如黄赌毒行为本身就违反国家法律，网络交友无法完全认定主客观意愿，因此无法纳入“电信诈骗险”的保障范围。
“电诈险是疏解电信诈骗问题的一种新方法，也是社会各类主体合力治理公共社会问题的一种尝试。”一位长期关注诈骗领域的刑事律师这样评价道。目前，打击电信诈骗问题主要有三类主体：一是公安司法机关，公安机关对电信诈骗进行刑事打击，第二国家专门的反诈工作部门，比如国家反诈中心和各地的消费者保护机构。第三类是企业机构，通过自身的专业或服务能力，去辅助解决电信诈骗问题。比如，电信运营商会对电信诈骗从技术层面去举报和处理。比如，像支付宝这样的互联网平台，通过技术系统识别用户的行为异常，对用户存在被诈骗可能性的支付、借款行为进行提醒和拦截，甚至专门开通了反诈“叫醒热线”。
“电信诈骗险”也是企业参与解决社会公共问题的一种新尝试，属于一种事后救济机制，尽可能弥补受害用户的救济损失，降低电信诈骗行为对公民个人和社会带来的冲击，为老百姓提供了一种保障手段。
从网友反馈来看，电诈险这种事后救济的方式，对老年人、或刚走上社会的大学新生等群体尤其具有保护意义。人民日报的数据显示，在电信诈骗的受骗人群中，按照年龄分布来看，18岁―25岁占整体受骗者52.4%；按照受骗金额来看，老人是电信诈骗受损金额最大的群体，其中56至60岁的人群平均受骗金额最高。
所以，在“电诈险”推出后的报道和网络话题讨论中，不少购买者是年轻用户，或者会替父母购买电诈险。“但也不能以为买了这样的保险就万事大吉了，甚至放松了防范电信诈骗的这根弦，事前预防还是很重要。”
据了解，在上线“电诈险”之后，蚂蚁保方面还将借助支付宝的智能AI反诈系统来降低用户被骗风险。如果发现用户的转账行为存在异常，AI反诈系统会通过弹窗提醒、智能问答、延时到账、电话劝阻、交易拦截等方式向用户发出预警。此外，如果发生诈骗案件，支付宝也会协助各地反诈中心一起打击诈骗团伙。
打击电信诈骗，人人有责
目前，电信诈骗手段不断翻新，诈骗组织已呈职业化、团体化发展，特别是随着金融资金结算方式多样化和快捷化，令人防不胜防。比如，谎称网购平台诈骗，冒充“客服”打电话骗钱；再比如，假冒公检法进行诈骗，虚构案件“要求”诈骗对象转钱。
网络电信诈骗是全社会的公敌，不仅需要治已病的“末端治理”，也需要治未病的“源头防治”，加大反诈的宣传力度，让人们有充分的知识和信息储备识破诈骗迷局。
在源头防治方面，尽快出台反电信网络诈骗法，将电信网络诈骗单独入刑并降低入罪门槛。“针对电信网络诈骗犯罪特点，建立区别于普通侵财犯罪、更加清晰的入罪评价标准并提高法定刑，明确主观上有组织、领导、参加电信诈骗犯罪活动的故意，客观上具有从事犯罪活动事实即可入罪。
在末端治理方面，在行业人士看来，只有抓住电信诈骗的新特点，适应时代趋势、创新防治手段，才能从根本上遏制住电信诈骗的蔓延。打击电信诈骗，既要靠政府部门的重拳出击，也需要网络平台和全社会的共同努力，形成综合施治的合力。
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