中新经纬9月6日电 (马静)“在世界范围内，满足小微企业金融服务需求是一个难题，中国小微金融服务在供给侧领域有很大的缺口，留下很大的市场空间。”在2022年中国国际服务贸易交易会(下称服贸会)期间，微众银行行长助理公立在接受中新经纬专访时如是说。
8月31日-9月5日，由中国商务部和北京市人民政府主办的服贸会在北京举行。在服贸会金融服务专题展上，微众银行运用多种元素展示了成立以来的数字普惠小微金融服务成果：蓝白相间的光影“隧道”上印刻着标志性产品“微业贷”等用户数据，巨型互动手机屏模拟分钟级放贷、企业+名片打印机立时输出纸质名片……
微众银行于2014年正式开业，是以科技为核心发展引擎的国内首家数字银行，以金融普惠大众作为使命。科技手段如何赋能普惠金融？如何实现金融“普惠”的同时做到商业可持续？在这场专访中，公立分享了自身的看法和微众银行的实践成果。
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微众银行在2022年服贸会期间的展台 来源：中新经纬 马静 摄
以下为对话实录(略有编辑)：
“满足小微企业金融服务综合服务需求的‘基建’尚待健全”
中新经纬：小微企业是微众银行的主要客户。据你观察，小微企业金融服务需求的痛点难点是否有变化？
公立：小微企业金融服务需求的主要问题仍旧是融资难、融资贵，但也逐渐涌现出更多融资之外的需求，比如贴现、企业账户管理等综合性的金融服务需求，目前这方面“基建”尚待健全。
中新经纬：从微众银行的经验来看，服务小微企业，做好普惠金融，应重点关注哪些方面？
公立：服务好小微企业，做好普惠金融，首先要运用数字科技手段持续创新，更好地解决小微企业的融资难问题，并着力发力首贷，不断提升普惠金融服务质效。其次也要做好政银合作发挥双轮驱动优势，加大对小微企业的支持力度，多方面补充小微企业融资渠道。同时，也要注意不同行业、不同领域小微企业的差异化的服务需求，要因地制宜地为其提供可信可行的产品及服务方案。不断创新普惠金融服务模式，丰富普惠金融服务手段，满足小微企业多方位的金融需求。
中新经纬：微众银行在这方面有哪些实践可以分享？
公立：微众银行的企业金融品牌“微众企业+”致力于为小微企业提供全链路商业服务生态，目前涵盖了金融、非金融的产品及服务，包含微业贷、微闪贴、企业+保险、企业+卡、企业+名片、企业+宣传等，满足小微企业融资、票据贴现、保险、账户管理、理财及宣传发声等多重需求。并依托微众银行企业金融App为载体打造企业家的随身数字银行，实现全产品数字化服务。
同时，微众银行也通过不断创新政银合作模式放大对小微企业的共同托举力量，实现“政府+市场”双轮驱动1+1>2的效果。比如与深圳南山科创局共同推出业界首创的“一键贴息”一站式服务模式；接入深圳地方征信平台引入企业工商、社保、税务、高新资质、水电燃气等更多特色数据；首创政银担线上批量融资担保服务模式进一步降低小微企业融资成本等。
从企业主体信用角度做风险评估
中新经纬：我们关注到微众银行近两年在“微业贷”基础上延展出供应链金融及科创金融两大场景，请问为什么选择这两类主体？
公立：各行各业的产业链条之中广泛且分散地活跃着大量的小微市场主体，2021年政府工作报告首次提到要创新供应链金融服务模式。近年来，中国也围绕实现高水平科技自立自强的战略目标对战略新兴产业发展提出了更高的要求。
微众银行围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，进一步深耕数字化供应链金融服务模式及战略新兴产业，延展科创金融及供应链金融两大场景，主要针对供应链上下游小微企业和科创型中小微企业、专精特新“小巨人”中小微企业，努力实现“精准滴灌”，同时服务国家战略目标，助力数实融合发展。
中新经纬：这个过程中如何做好风险把控？
公立：做好风险把控得益于微众银行的数字化大数据风控基石。当前中国银行业在小微融资领域较多都是从企业主个人的角度来做风险评估。微众银行微业贷数字化大数据风控体系则以企业主体信用作为评估依据更为有效，即是将企业主个人的信用和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估，也有银税互动、银商互动、司法等企业信用的数据，可以将其有效整合并建立多套风控规则与量化评估模型，全面评估企业资质表现并实行统一授信。贷中及贷后环节还有严格的监控模型及行为评分、预警处置模型等。这也是微业贷模式的基石之一。具体到科创金融和供应链金融则会有差异，如科创金融领域融入国高资质及专利数据等，供应链金融的上下游交易背景及交易凭证等数据，更加精准。
在此基础上，灵敏性也是企业数字化风控体系最大的特点，结合宏观经济形势和政策导向，通过企业的税收、财务数据、社保数据等一系列先行指标，从行业、区域、客群等维度进行资产组合管理，通过风险收益的综合分析，确定信贷管理政策并指导应用于业务，也起到了良好的把控作用。
中新经纬：从实践来看，微众银行供应链金融和科创金融这部分成绩如何？
公立：截至2022年6月末，微业贷供应链金融已为30个国家重点产业提供数字化金融支持，携手近600家品牌合作伙伴，服务近20万家经销商和供应商；“微业贷科创贷款”吸引了近21万户科创企业前来申请，授信近1600亿元。在深圳，2.1万家国家级高新技术企业中，有超过39%的企业申请了微业贷科创贷款，每2.5家国高企业就有1家选择微众银行。微业贷科创贷款为深圳地区科创企业累计授信超230亿元。
三个“数字化”做到普惠和商业可持续
中新经纬：在你看来，在做好普惠金融既“普”又“惠”的同时，如何满足商业可持续原则？
公立：微众银行主要依托“ABCD”(人工智能、区块链、云计算和大数据)金融科技战略有效提高了金融服务的效率，提升了金融服务的覆盖面和可得性，初步形成了独具微众特色、商业可持续的数字普惠金融发展模式。
在以数字科技践行小微企业金融服务的过程中，微众银行依托数字化手段，利用数字化大数据风控、数字化精准营销与数字化精细运营，化解了行业服务小微企业风险成本高、运营成本高以及服务成本高的“三高”问题，实现信贷业务体验、效率和规模的提升，以及风险、成本的持续下降，走出了一条“发展可持续、风险可承担、成本可负担”的“微业贷”模式道路。
截至2022年6月末，微业贷吸引了超300万家小微市场主体申请，累计授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。贷款不良率始终控制在不到1%，2021年为0.90%，远低于行业平均水平，发展稳健、可持续。
中新经纬：你认为科技在推动普惠金融下沉、拓展服务领域方面还有哪些空间？
公立：其一是强化政银合作，如加强与各地的担保机构合作，推出线上化、批量化的融资担保服务模式，并依托数字科技加强与各单位的数据互动。其二是挖掘融资之外的、涵盖小微企业全生命周期的需求，如一些保险、数字账户管理、贴现的其他金融需求。
中新经纬：未来微众银行在服务小微企业方面还有哪些计划？
公立：我们主要用数字化手段服务小微企业全生命周期，以创新来实现差异化长足发展。微众银行企业金融品牌微众企业+致力于为企业打造全链路商业服务生态，提供数字化的企业综合服务。后续亦将全新升级微众银行企业金融App，着眼于挖掘数据的资产价值，打造企业家的随身数字银行，用我们的数字科技特长优势为企业点亮数字资产价值，帮助小微企业做好数字经营和数字化转型。
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责任编辑：罗琨
